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「银河体育官方网站」苦逼的80后:究竟要存多少钱才能弥补养老金缺口?

2020-01-11 18:56:48692匿名

「银河体育官方网站」苦逼的80后:究竟要存多少钱才能弥补养老金缺口?

银河体育官方网站,汇丰最新发布的一项全球调查《未来的退休生活:世代和历程》显示,中国内地在职人士比上一代人感受到更大的退休储备压力,从财务规划的年限来看,中国内地在职人士预计为退休储备的时间为23年,全球最高。

看到这条新闻,身为80后的笔者不禁虎躯一震:按60岁退休来计算,80后从现在开始就要进行养老规划了。退休后我们需要多少养老金?现有的基本养老保险能给养老提供多少保障?这里面有没有养老金缺口?如果有养老金缺口又该如何弥补?这些问题都需要细细测算,并予以规划与解决。

退休后我们需要多少养老金?

先来测算第一个问题:退休后我们需要多少养老金?

在此我们以1981年出生的北京职员小张为例。据统计数据显示,北京人口平均预期寿命为80.18岁,假设小张能活到80岁,在60岁退休,那他在退休后的20年里一共需要多少养老金呢?

花旗银行和友邦保险在2015年11月联合发布的《中国居民养老准备洞察报告》表明,中国4个一线城市和9个二线城市的受访者预估退休后家庭开销需要8761元/月,按此标准,退休老两口的人均开销为4380.5元/月。鉴于北京为一线城市,退休开销会高于平均水平,在此假设北京退休老人目前的人均开销为5000元/月。

大家都知道,因为通胀,每年的物价都会上涨,20年后的消费水平自然不可与现在同日而语。而数据显示,在1990-2015年,cpi累计增长率为293.2%,以此为标准,预测未来25年的cpi累计增长率为300%,那么等到20年后小张退休,每个月的基本开销约需要1.5万元,20年间一共需要360万元,只多不少(养老的20年里还有通胀)。

养老保险能给养老提供多少保障?

面对未来数百万元的养老支出,我们现有的养老保险能提供多少保障呢?

我国目前基本形成 “三支柱”养老体系:第一大支柱为基本养老保险,2015年末基本养老保险覆盖人数达到8.58亿人,包括城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险;第二支柱是补充养老保险,主要包括企业年金和职业年金,参与主体多为央企、国企和机关事业单位工作人员,2015年末已经建立企业年金的企业有7.5万户,覆盖职工人数2316万人,参与人数远小于基本养老保险(参见下表);第三支柱为个人养老储蓄,由参保人自愿参加,参保人数少。所以,对一般企业职工来说,退休后的养老金主要来源于基本养老保险,小张在退休后的主要收入来源也是基本养老金。

在此,依然以小张举例。假设小张于2006年开始工作,其工资水平与北京市就业人员平均工资水平保持一致,根据统计数据,北京市就业人员年均工资水平从2006年的3.97万元升至2014年的10.23万元(参见下图),假设2015年-2040年的工资水平按3%/年的增速增长,则小张在2040年时的年收入为22.0550万元。如此,按照个人养老金缴费标准(年度月平均工资的8%),小张从2006年参加工作到2040年退休,需往个人养老金账户缴纳的金额合计为37.4465万元。

在此基础上,再来测算小张60岁退休时,每个月可以拿到多少养老金。根据上表列出的国家法定标准,基本养老金=当地上年度职工月平均工资/2×缴费年限×1%=220550/12×35×1%=6433元,个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数=374465/139=2694元(参见下表,60岁退休对应的计发月数为139),两者相加得出小张退休后每月可以拿到的养老金为9127元。据此计算,等到小张80岁时,一共可以获得219.04万元的养老金。

养老金缺口到底有多大?

如此可见,在3%/年的工资增速下,小张的实际退休金与目标养老金之间有140.96万元(360万-219.04万)的缺口,换句话说,养老金缺口占据了目标养老金总额的1/3还要多。

也许你会说,每年3%的工资增速太低了,工资涨得快些,退休时每月能多拿点养老金,到时候就可以弥补缺口了。那我们来提高工资增速,看看小张的工资在多高的涨幅下,能完全覆盖360万元的目标养老金。假设工资每年上涨4%,养老金缺口是87.86万元;每年上涨5%,养老金缺口是21.08万元;当每年上涨6%时,实际的退休金终于超过了360万元的目标养老金(参见下表)。不过,需要注意的是,工资涨得快,可能物价水平也涨得快,20年后退休后的总开销也可能不止360万元,而是400万元、500万元,甚至更多,养老金的缺口也随之扩大。

如何弥补养老金缺口?

面对未来必然要出现的养老金缺口,我们该如何未雨绸缪,以便让未来的生活更有保障呢?从现在开始,进行一些养老投资还是有必要的。

如果你已经有20万元的储蓄,那么可以用这笔钱一劳永逸地规划养老投资。每年在8%的投资收益率下,25年后就可以获得140多万,基本可以覆盖超1/3的养老金缺口。但就现实情况而言,当前绝大多数80后正在为按揭供房、养育子女而辛苦奔波,能一次性拿出20万元做养老投资的还是少数。这种情况下,可以考虑定期投资模式,即每年投入工资总额的15%左右,在8%的年投资收益率下,25年后的投资收入就可以覆盖养老金缺口了。

不过,无论是一次性投资模式,还是定期投资模式,在制定养老计划的过程中,投资收益率都是关键要素。要实现每年8%的收益率,又有什么投资理财产品可以选择呢?

现在理财市场产品众多,有银行存款、银行理财、互联网金融平台理财产品、信托计划、基金、股票等等。其中,老百姓最熟悉的莫过于银行存款和股票。如果我们把钱都存银行了,一年期定期存款的年息仅有1.5%,虽然风险小,但收益率太低;如果都去投股票,市场行情好的时候,赚钱很容易,但市场行情不好了,亏钱也是家常便饭。所以,在此强调一点:养老金投资还是稳妥些好!

那该如何进行投资呢?两个原则,资产配置和分散投资。目前,银行理财产品的年收益率大概在4%左右,互联网金融平台的理财产品收益率相对更高,年收益率大概在6%左右,配置这些理财产品,风险不会太大,而收益率远高于银行存款。如果要达到年收益率8%,可以买一些基金产品,虽然基金走势也会随股市波动,但从长期来看,挂钩大盘指数的基金平均年收益率能够达到11%左右,普通股票型基金的平均年收益率能够达到13%左右,配置一定比例的基金,长期定投,可以提高整体收益率水平。

最后,再强调一点,再美好的规划与设计,都需要持之以恒地执行。做到了这一点,潇洒惬意的晚年生活就离你不远了。

(作者:赵卿,苏宁金融研究院高级研究员)

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